Как ИИ помогает в страховании и когда без инженера не обойтись Почему фотографии не заменят осмотр машины после аварии
Страховщики поручают алгоритмам проверку медицинских документов и оценку автомобильного ущерба. В отдельных случаях решение о выплате принимается за пять минут. Но скрытый дефект по снимкам не подтвердить.
Повреждение под бампером алгоритм по обычной фотографии не обнаружит. По характеру удара и видимым следам он может предположить скрытый дефект, но подтвердить его может только специалист. Иногда для этого приходится разбирать машину и проводить диагностику в сервисе. Об этом в публикации РБК Авто рассказал вице-президент «Ренессанс страхования» Павел Розов.
Искусственный интеллект уже используют в страховых операциях, пишет Autonews. В «СберСтраховании жизни» AI-агент проверяет документы и принимает решения по отдельным случаям кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Если сведения полны и ситуация соответствует заданным параметрам, выплата может поступить примерно через пять минут после подачи онлайн-заявления. Агент работает круглосуточно и выполняет часть операций, для которых раньше требовались андеррайтер и медицинский специалист. Нестандартные обращения передают сотруднику. Исполняющий обязанности генерального директора компании Александр Жуков сообщил, что «часть этих операций может выполнять нейросеть», а решения по ряду процессов принимаются за доли секунды.
В «Ренессанс страховании» ИИ-ассистент проверяет тарифы и обрабатывает около четверти запросов на согласование медицинских протоколов. По данным компании, почти половина обращений, поступивших через автоматизированный канал, согласуется без участия сотрудника. Это запросы по медицинским протоколам, а не доля всех страховых выплат, которые алгоритм назначает самостоятельно. Автоматизация типовых операций освобождает медицинских экспертов для сложных случаев.
Алгоритм участвует и в оценке автомобильного ущерба. Он проверяет калькуляции станций: относится ли деталь к зоне удара и соответствует ли объем ремонта тяжести повреждений. Также система проверяет стоимость и выясняет, не было ли повреждения до оформления страховки. Подозрительные позиции она не превращает автоматически в основание для отказа, а отмечает для дополнительной проверки инженером. «Сомнительные позиции она подсвечивает инженеру», пояснил Розов.
На фоне обсуждения лимита ОСАГО точность таких расчетов особенно важна при урегулировании автомобильных убытков. Имущественный лимит ОСАГО составляет 400 тыс. рублей и не менялся с 2014 года. По оценке сервиса «Финуслуги», в 2025 году ремонт дороже этой суммы требовался примерно в каждом девятом страховом случае. Предложения увеличить лимит до 800 тыс. или 1 млн рублей обсуждались, но окончательное решение о повышении не приняли. По словам Розова, ИИ распознает видимые повреждения и составляет перечень ремонтных работ. Затем он рассчитывает стоимость и сравнивает калькуляции.
Многое зависит от фотографий. Система сопоставляет форму и границы предполагаемого дефекта, учитывая его текстуру и положение на снимках с разных ракурсов. Блик и тень меняются при изменении освещения или угла съемки, а геометрия вмятины остается прежней. Алгоритм проверяет качество снимков и то, все ли они представлены. Грязь и влага могут помешать распознаванию, особенно на темной поверхности. Отражение система иногда принимает за повреждение.
ИИ может с высокой долей уверенности определять поверхностные дефекты, например вмятины и царапины. Он распознает и разбитые стекла либо фары, отметил гендиректор True Engineering Дмитрий Талочкин. Среди типичных источников ошибок он назвал плохие фотографии и сложное освещение, отдельно упомянув отражения на глянце. Снимки с сомнительными результатами могут передать специалисту на проверку.
Талочкин отделил работу с медицинскими документами от постановки диагноза: страховой компании необходимо извлечь и сверить сведения из заключений, полиса и документов по убытку. Риски связаны с пропуском важных данных или неверным прочтением заключения. Ошибка возможна и при сопоставлении сведений. По словам эксперта, юридическая ответственность остается за человеком и организацией. В публикации РБК Авто также отмечается, что окончательное решение по спорным случаям принимает страховщик и профильный специалист. Алгоритм проводит предварительный анализ, но не заменяет техническую экспертизу сложного ДТП, когда важны внутренние повреждения или состояние отдельных блоков автомобиля.