Судьи при рассмотрении заявлений граждан о банкротстве учитывают в том числе уровень их доходов. Как этот показатель может повлиять на судебное решение — в материале Финансов Mail.
В первом квартале 2026 года суды признали финансово несостоятельными 137 тыс. россиян. При этом выросло и количество отказов в освобождении от долгов по итогам банкротства. Их стало в 2,6 раза больше, чем годом ранее: 2218 решений против 857.
Что решает судьбу заявления о банкротстве
Основными факторами, которыми руководствуются судьи при принятии решения о признании человека банкротом, являются доход должника и его платежеспособность в целом. Именно по этим показателям определяют, будет ли заявление обоснованным, какую процедуру выберет суд и сколько денег оставят человеку на жизнь.
Суд признает гражданина банкротом, если тот неплатежеспособен, то есть объективно не может рассчитаться с кредиторами. Признаки неплатежеспособности приведены в ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
-
гражданин перестал исполнять в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
-
свыше 10% его обязательств и обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, просрочены более чем на месяц;
-
стоимость его имущества недостаточна для погашения долгов с учетом прав требования;
-
имеется постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у гражданина имущества, на которое можно обратить взыскание.
Суд оценивает долговую нагрузку гражданина, а именно сопоставляет ежемесячные платежи по кредитам с доходом за вычетом прожиточного минимума на должника и иждивенцев. Если оставшихся средств недостаточно для погашения обязательств, это может свидетельствовать о неплатежеспособности.
При этом законодательство прямо разрешает суду не признавать гражданина неплатежеспособным, если тот в непродолжительное время сможет погасить долги за счет будущих поступлений. В этом случае заявление признают необоснованным.
Практическим ориентиром по сумме долга для судебного банкротства можно считать 300–350 тыс. рублей: при меньшей задолженности расходы на процедуру (депозит на выплату вознаграждения финансовому управляющему, публикации, почтовые расходы) могут сделать ее экономически нецелесообразной.
Впрочем, при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей небольшую задолженность можно списать и бесплатно — через внесудебное банкротство в МФЦ, если должник соответствует установленным условиям.
Отметим, что при долге от 500 тыс. рублей и наличии предусмотренных законом обстоятельств подача заявления становится обязанностью гражданина, а не его правом. Обратиться в суд необходимо не позднее 30 рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о соответствующих обстоятельствах.
Какие решения по погашению долга предложит суд
От дохода зависит то, каким способом должник будет рассчитываться с кредиторами. Есть два основных варианта.
1. Реструктуризация долгов. Суд утверждает план, по которому должник погашает обязательства в установленный срок. На время процедуры действуют предусмотренные законом ограничения на начисление неустоек и применение мер взыскания.
Главный минус этого варианта состоит в том, что долги не списываются: их необходимо выплатить в соответствии с утвержденным планом. Кроме того, сведения о реструктуризации отражаются в кредитной истории и могут повлиять на решение банка о выдаче нового кредита.
Чтобы суд утвердил план реструктуризации, у должника должен быть источник дохода. Если подтвержденного дохода нет, суд по ходатайству гражданина, как правило, переходит к реализации имущества должника.
2. Реализация имущества. В этом случае финансовый управляющий продает имущество должника, за исключением защищенного законом, например единственного жилья, если оно не находится в ипотеке, и распределяет полученные средства между кредиторами.
Оставшиеся непогашенными долги по итогам процедуры могут быть списаны, за исключением обязательств, от которых закон не позволяет освободиться. К ним относятся, в частности, алименты, требования о возмещении вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и ряд других обязательств.
Сколько оставят на жизнь и когда откажут в списании долгов
В ходе реализации имущества распоряжение средствами должника осуществляется с участием финансового управляющего. Из доходов гражданина исключаются суммы, необходимые для обеспечения прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев.
В 2026 году величина прожиточного минимума на душу населения составляет 18 939 рублей по России и 25 342 рубля по Москве. Суд также определяет сумму, необходимую для содержания иждивенцев. Как правило, она соотносится с установленным прожиточным минимумом для соответствующей категории граждан.
Средства, оставшиеся сверх исключенных из конкурсной массы сумм, направляются на расчеты с кредиторами. Если у должника есть дополнительные необходимые расходы, например на лечение, он может попросить суд увеличить сумму, оставляемую на жизнь, приложив подтверждающие документы.
Важно учитывать, что сам по себе высокий доход не является основанием для отказа в списании долгов. Закон не устанавливает максимального порога дохода. Суд оценивает не только размер заработка, но и его соотношение с долговой нагрузкой.
Также опасны попытки скрыть реальный размер дохода. Верховный суд РФ в 2026 году рассмотрел дело заемщика, который в один день оформил кредиты на 4,8 млн рублей, указав в анкетах доход 240 тыс. рублей при фактическом заработке 27 тыс. рублей. Суд пришел к выводу об отсутствии оснований для освобождения его от долгов (определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда РФ от 12.03.2026 № 308-ЭС25-8904).
Даже если у банка была возможность проверить сведения, это не освобождает заемщика от обязанности действовать добросовестно. Предоставление заведомо ложных данных может стать основанием для отказа в списании задолженности.
Суды также могут отказать в освобождении от долгов гражданам, которые при заявленном отсутствии средств продолжают совершать значительные расходы, например на зарубежные поездки (определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда РФ от 10.03.2026 № 305-ЭС16-19145 (3)). Объяснение о том, что путевку оплатили родственники, необходимо подтвердить доказательствами.
Добросовестное раскрытие официальных доходов помогает сделать процедуру прозрачной и избежать дополнительных вопросов о финансовом положении должника.
При этом универсальной «зарплаты отказа» не существует. В законодательстве не установлен порог дохода, после превышения которого гражданину автоматически откажут в освобождении от долгов.
Решение зависит от соотношения доходов и платежей по обязательствам, размера задолженности и добросовестности должника.
Возможны три основных исхода:
-
если признаков неплатежеспособности нет и уровень дохода позволяет рассчитаться с долгами в непродолжительный срок, заявление могут признать необоснованным;
-
если дохода недостаточно для быстрого погашения задолженности, но есть возможность выполнять план выплат, суд может ввести процедуру реструктуризации долгов;
-
если гражданин объективно не способен погасить обязательства, суд может перейти к реализации имущества с последующим освобождением от долгов, за исключением обязательств, которые не подлежат списанию. При этом должнику оставят средства на необходимые жизненные расходы в соответствии с законом.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Займы онлайнПодобратьЗаймы с периодом без процентов14 предложенийПодробнееЗаймы с любой кредитной историей2 предложенияПодробнееЗаймы онлайн на карту17 предложенийПодробнее