Финансовое благополучие семьи достигается не случайно, а благодаря последовательным действиям. Основатель школы финансовой грамотности Pro.Finansy Ольга Гогаладзе в беседе с агентством «Прайм» отметила, что не стоит одновременно пытаться откладывать резерв, решать текущие задачи и вкладывать средства. При ограниченных ресурсах это, как правило, приводит к тому, что ни одна из задач не выполняется. Необходимо действовать поэтапно.
Первоочередной и ключевой шаг — создание подушки безопасности. Для этого следует рассчитать обязательные траты: жилье, транспорт, минимальный продуктовый набор, лекарства, детский сад, выплаты по кредитам. Исходя из этой суммы и формируется резерв.
«Затем закрываются дорогие потребительские долги, особенно кредитные карты и микрозаймы, — их ставка съедает бюджет быстрее любых других трат. После этого оформляется базовая страховка от крупных рисков, и только затем наращивается инвестиционный портфель», — говорит Гогаладзе.
Если доход позволяет, можно одновременно копить на подушку и инвестировать. К примеру, при семейном доходе 200 тысяч рублей и расходах 150 тысяч рублей свободными остаются 50 тысяч рублей. Пока резерв не сформирован, целесообразно направить 40 тысяч на подушку и 10 тысяч — на долгосрочные инвестиции. Небольшая сумма благодаря регулярности и сложному проценту на длительном горизонте приносит заметный результат. Если же накоплений практически нет и доход нестабилен, приоритет однозначно отдается резерву.
Список обязательных трат определяет размер подушки. В него входят жилье, коммунальные платежи, базовые продукты, транспорт до работы или учебы, лекарства, обязательные расходы на детей, платежи по кредитам и ипотеке. Развлечения, рестораны, путешествия и подписки сюда не включаются. При достаточном доходе к обязательным расходам можно добавить надбавку на комфорт в 20−50%, чтобы жизнь семьи не сводилась к постоянной экономии.
Для семьи со стабильным доходом классический ориентир — 3−6 месяцев обязательных расходов, где три месяца — абсолютный минимум, а шесть — спокойный, здоровый запас. При нестабильном доходе, наличии нескольких детей или если работает только один родитель, разумнее ориентироваться на 6−12 месяцев. В цифрах это выглядит так: при обязательных расходах 150 тысяч рублей в месяц минимальная подушка составит 450 тысяч рублей, а комфортная, на полгода вперед — около 900 тысяч рублей.
Подушку безопасности удобно представить как матрешку из нескольких слоев. Первый — наличные дома в сейфе на срочный случай. Второй — накопительный счет в банке, который работает как текущий, но с процентом. Третий — короткие вклады на месяц-три. Четвертый — ОФЗ сроком до одного года и фонды денежного рынка на брокерском счете. При выводе денег с брокерского счета удерживается налог на весь доход с начала года, поэтому лучше уточнить у брокера, будет ли этот счет отдельной налоговой базой.
Валюту в подушку стоит добавлять не первым шагом, а после того, как накоплены деньги на 3−6 месяцев в рублях. «Держать весь резерв в валюте не стоит: курсовые колебания на коротком горизонте способны обесценить подушку так же, как падение акций. Главный принцип — доступность в любой момент и сохранность стоимости», — заключает финансист.
Банковские вкладыПодобратьВклады с пополнением1 предложениеПодробнееВклады для новых клиентов17 предложенийПодробнееВклады с льготным расторжением135 предложенийПодробнее